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あえて「手数料」を捨てたモバイル銀行「Chime」が躍進した理由

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ピックアップ:Chime is now worth $14.5 billion, surging past Robinhood as the most valuable U.S. consumer fintech ニュースサマリー:モバイルバンク「Chime」は18日、シリーズFにて4億8500万ドルの資金調達を実施したとCNBCが報じている。今回の調達で同社評価額は145億ドルに達し、前回ラウン…

Image Credit : Chime

ピックアップ:Chime is now worth $14.5 billion, surging past Robinhood as the most valuable U.S. consumer fintech

ニュースサマリー:モバイルバンク「Chime」は18日、シリーズFにて4億8500万ドルの資金調達を実施したとCNBCが報じている。今回の調達で同社評価額は145億ドルに達し、前回ラウンドの15億ドルから約9倍に上昇している。Chimeはミレニアル世代などのティーンをターゲットとしたモバイル銀行を運営するスタートアップ。送金や海外利用の際に生じる手数料等を完全廃止し、若者世代の需要に特化したサービスを特徴としている。

話題のポイント:アメリカの中央銀行FRB(連邦準備制度理事会)は最低でも2023年末までのゼロ金利政策、つまり政策金利がほとんど発生しない金融緩和施策を維持すると明らかにしています。そのため、実質的には銀行へキャッシュを金利目的に預ける意味はなくなっており、銀行側としては他行との違いを出すのが難しい状況です。Chimeはまさに、この既存金融機関の「使いにくさ」を解消し、金利以外での価値提供を狙って成功しました。

冒頭で述べたように、既存の銀行では伝統的にかかっていた「手数料」が多く削られています。例えば、今までは仮に残高がマイナスになってしまった場合、利用者は「Overdraft fee」を支払わなければなりませんでした。銀行で異なるものの、支払いがあるまで隔週5ドルを徴収されるような仕組みになっているのです。

個人にとってはそこまで大きな金額ではありませんが、Chimeが示すデータによれば2019年時点で既存金融機関が得ている手数料は約110億ドルにも上るそうです。Chimeでは、最大で100ドルまでとの決まりはありますが、うっかり残高をマイナスにしてしまっても数日中に支払いをすれば全く手数料がかからない設計になっています。

既存金融機関が利益としていたポイント(ユーザーにとっては「使いにくさ」)を捨て去り、体験向上に走っているのがチャレンジャーバンクのひとつの特徴ですが、Chimeには他のサービスもあります。

例えばChimeを給与の振込口座(Direct Deposit)に登録すれば、実際の支払い日より2日前に入金を受け取ることができる先払いサービスも実施しています。また、通常は手数料がかかる最低預入額や海外送金手数料などもかからず、若者の需要やひとり一人の状況に対しフレキシブルなサービス提供を意識しているように思えます。

「貯蓄」という観点では、自動で貯蓄の提案をしてくれる機能も実装されています。例えば4.55ドルでコーヒーを決済すると、キリのいい5ドル分の決済にアプリ上のみで変更し、45セントを貯蓄預金へ移動してくれます。

今までの銀行は、どこを選んでも同じようなUI・UX、そして当然のように「手数料」を各所で徴収していました。もちろん、信頼性高く著名な銀行は、多額の資金の預入場所として最適なのは過去もこれからも変わらないでしょう。しかし、Chimeが台頭してきていることからも分かるように、特に若者を中心とした需要の柔軟さに対応が求められているのです。

そうした意味で、Chimeは既存金融機関が即座には提供できないようなプレミアム機能を兼ね備えており、今後も成長する流れは止まりそうにありません。

共同執筆:「.HUMANS」代表取締役、福家隆氏

2億ドルの「手数料収益」を敢えてスルー、評価額15億ドル「Chime」が目指す新たなオンラインバンクの形

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ピックアップ:Bank Startup Chime Secures $200M  ニュースサマリー:米国発のフィンテック企業のChimeは3月5日、2億ドルの資金調達を公表した。DST Golbalがリード投資家として参加した同ラウンドでの評価額は15億ドルで、累計調達額は3億ドルとなった。同社は手数料なしのオンライン銀行を運営しているスタートアップ。昨年3月には100万口座の開設を記録している。…

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ピックアップBank Startup Chime Secures $200M 

ニュースサマリー:米国発のフィンテック企業のChimeは3月5日、2億ドルの資金調達を公表した。DST Golbalがリード投資家として参加した同ラウンドでの評価額は15億ドルで、累計調達額は3億ドルとなった。同社は手数料なしのオンライン銀行を運営しているスタートアップ。昨年3月には100万口座の開設を記録している

今回調達した資金は、プラットフォームにおける利用者のクレジット構築並びに短期貸付のサービス開発に用いられ、モバイル完結型のサービス展開も計画している。

話題のポイント:Chimeは米国ミレニアル世代をターゲットに、その勢力を伸ばしつつあるチャレンジャーバンクです。同社は、既存金融機関が顧客から「手数料」という名で搾取している問題を挙げ、その解決策を提供しています。

同社のブログによれば、米国一般家庭では平均329ドルの「手数料」を金融機関に支払っているそうです。また、2016年度におけるBank Fee Finderのデータによると、旧来の金融機関は平均1500億ドルをあらゆる手段で徴収していると指摘しています。今までATMでお金をおろす、というサービスに対して手数料を金融機関に支払うのは通常であると考えられてきました。

しかし、特にミレニアル世代はこの「手数料」に敏感になってきています。なぜ、自分のお金を手に入れるのに対して手数料が存在するのか。Chimeはまさにそのような需要にこたえた形です。

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Chimeでは最低デポジット額や口座維持手数料などが設けられていません。また、口座がオーバードラフト(マイナス)になった際の手数料もゼロ。非常にユーザーフレンドリーな設計です。加えて特筆すべき点は海外送金手数料すらかからないこと。これは若い世代にとっては大きな利点といえるでしょう。

また、経営者や事業者が給料を手数料なしで前払い可能なサービスを始めるなど、単なるオンラインバンクではなく、そこに付加価値を与えることでメインバンクとして利用する「理由」を作り出しています。

以下は、同社が公開した2017年におけるユーザーデータです。既存の金融機関では費用が必要だったであろうオーバードラフトフィーが合計2億2500万ドルあったと発表しています。ある意味では、Chimeは2億ドルほどの利益をユーザービリティー向上のためにスルーした、とも言えます。

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Credit: Chime Blog

現状公開されているビジネスモデルは、小売店で決済された際にVISAから回収する手数料の1.5%のみです。もちろん利用者が増えればこの収益源も増えるわけですが、2億ドル以上を見込むには事業の横展開が必須となってくるのは間違いありません。

「手数料」という当たり前のビジネスモデルを「ペイン」と見立てて解決し、ユーザーの口座獲得に成功したのがChimeです。今回獲得した資金でモバイル展開を強化するということですが、多くのミレニアル世代を囲った今、次にどのようなサービス戦略を打ち立てるのか注目が集まります。